Halvin yhdistelylaina – Yhdistä lainat ja säästä

Kirjoittaja Jarno Virtanen

Päivitetty viimeksi 4 kesäkuun, 2026

Halvin yhdistelylaina auttaa parantamaan talouden tasapainoa, kun vanhat lainat ja muut velat maksetaan pois. Täytä lainahakemus, niin kilpailutat automaattisesti yli 20 pankkia yhdellä hakemuksella – valitse juuri sinulle halvin lainojen yhdistäminen.

• Halvin yhdistelylaina alk. 4,19% korolla (max. 20%).
• Yhdistä lainat 70 000€ asti.
• Ilmainen lainahakemus ilman sitoumuksia.
• Kilpailuttaminen edesauttaa edullisen lainan löytämistä, mutta se ei takaa halvinta yhdistelylainaa.

Yhdistelylaina laskuri: laske lainojen yhdistämisen tuoma säästö

Yhdistelylaina laskuri on hyvä ensiaskel. Halvin-yhdistelylaina.fin tekemä laskuri selvittää alustavasti, kuinka paljon nykyisten velkojen yhdistely tuo säästöä.

Yhdistelylainan tuoma säästö voidaan sijoittaa järkevästi. Lue esimerkiksi Sijoittaja.fin laatima sijoitusopas ja käytä sivuston laskureita.

Lainojen yhdistäminen laskuri:

*Huomioi, että laskuri antaa alustavan laskelman. Todellinen säästö vaatii henkilökohtaista lainatarjousta sekä tarjouksen hyväksymistä.

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan nykyiset velat loppuun. Yhdistelylainan suuruus vastaa olemassa olevien luottojen ja osamaksujen kokonaismäärää. Jos velkoja on 10 000 eurolla, yhdistelylaina on 10 000 euroa.

Halvin-yhdistelylaina.fin kautta haettava yhdistelylaina on vakuudeton. Ei asuntovakuutta tai henkilötakausta. Yhteisvastuullinen hakija voi edesauttaa edullisen lainan saamista.

Halvin yhdistelylaina on 4,19% korolla (ilman vakuuksia). Rehellisesti sanottuna tuo on kuitenkin harvinaisen alhainen korko. Suurin osa yhdistelylainoista on 7–10% korolla, mutta korko on aina hakemus- ja hakijakohtainen.

Milloin halvin yhdistelylaina kannattaa ottaa?

Halvin yhdistelylaina kannattaa ottaa ainakin näissä tilanteissa:

• Sinulla on kaksi (2) tai useampi kulutusluotto, joiden kokonaiskustannus tulee uutta yhdistelylainaa kalliimmaksi.
• Sinulla on useita (3–10) pikavippiä ja osamaksua – yhdistelylaina voi selkeyttää taloudenhallintaa merkittävästi.

Tarkista yhdistelylainan todellinen vuosikorko. Jos nykyiset kulutusluotot ovat edullisia (5–6% korko), ei yhdistelylaina välttämättä tuo rahallista säästöä.

Mutta kuten sanottu, halvin yhdistelylaina on alkaen 4,19% nimelliskorolla. Jos saat tuolla korolla tarjouksen, on se todennäköisesti halvempi kuin nykyiset velkasi.

Mitä lainoja voi yhdistää?

Voit yhdistää melkein kaikki vakuudettomat lainat. Hae niin suurta yhdistelylainaa, että saat varmasti maksettua pois myös osamaksut ja luottokortit.

Yhdistä ainakin nämä:

• Kulutusluotot
• Pikavipit
• Luottokortit
• Isot osamaksut (+500€)

Tarkista nykyisten velkojen kokonaismäärä Positiivisesta luottorekisteristä.

👉 Emme suosittele yhdistämään autorahoitusta (vakuudellinen), opintolainaa sekä todella alhaisen koron (alle 5%) kulutusluottoja. 

Miten löytää halvin yhdistelylaina 2026?

Halvin yhdistelylaina edellyttää kilpailutusta sekä tarjousten vertailua. Hakemuksemme tavoittaa yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä = tehokas kilpailutus.

Absoluuttisesti halvinta lainaa on kuitenkin mahdotonta löytää. Se edellyttäisi, että lainaa hakee jokaisesta Suomessa toimivasta luottolaitoksesta. Pidämme 20 pankin vertailua kuitenkin väylänä edulliseen yhdistelylainaan.

Kilpailutuksen tekeminen itse on mahdollista. Silloin haet lainaa itse useista pankeista ja hyväksyt halvimman lainatarjouksen.

Parhaat yhdistelylainat (Kesäkuu 2026)

Testauksemme perusteella paras yhdistelylaina on Takuusäätiön takaama laina, koska se soveltuu myös luottotiedottomille. Toiseksi paras yhdistelylaina on S-Pankin laina – se on hyvä vaihtoehto yli 3,2 miljoonalle s-pankkilaiselle. 

Halvin-yhdistelylaina.fi ei tee kaupallista yhteistyötä Takuusäätiön tai S-Pankin kanssa.

Takuusäätiö yhdistelylaina – korko, ehdot, arvosana

Yhdistelylaina:	Yhdelle hakijalle enintään 34 000 euroa ja kahdelle hakijalle enintään 45 000 euroa.
Vakuus:	Ei vakuuksia, mutta Takuusäätiön takaus.
Korko:	Asiakaskohtainen (reilu).
Muuta huomioitavaa:	Takauksesta tehdään luottotietoihin vapaaehtoinen velkajärjestely -merkintä koko laina-ajaksi.

Takuusäätiö lainojen yhdistäminen on paras vaihtoehto niille, jotka eivät saa lainaa omasta kotipankista tai kilpailuttamisen kautta. Takuusäätiön laina on tarkoitettu hankalassa tilanteessa oleville suomalaisille.

Takuusäätiö ei itse myönnä yhdistelylainaa – se takaa lainan. Lainan ehdot ja korko ovat pääsääntöisesti kuluttajaystävälliset.

» Lue lisää Takuusäätiön yhdistelylainasta.

S-Pankki yhdistelylaina – korko, ehdot, arvosana

Yhdistelylaina:	5 000–50 000€
Vakuus:	Ei vakuuksia tai henkilötakausta – yhteisvastuullinen hakija voi vaikuttaa korkoon positiivisesti.
Korko:	Euribor 3 kk + marginaali 4,50–14,99%
Muuta huomioitavaa:	Hakijan tulee olla vähintään 21-vuotias, jolla on minimissään 1 200€/kk bruttotulot.

S-Pankin yhdistelylaina on linjassa niiden pankkien kanssa, jotka tavoitat meidän ilmaisen lainahakemuksen kautta. Korko on alkaen 4,50% – ei vakuuksia tai takaajaa.

Huomioi, että S-Pankin alaikäraja on 21 vuotta. Halvin-yhdistelylaina.fin kumppanin raja on 20 vuotta, eikä S-Pankin kaltaista tulorajaa ole. Yhdistelylainan saaminen vaatii kuitenkin säännölliset palkka- tai eläketulot.

» Lue lisää S-Pankin yhdistelylainasta.

Muut vaihtoehdot: yhdistelylaina vertailu 2026

Yhdistelylaina vertailu kannattaa tehdä lainanvälittäjän kautta. Voit halutessasi vertailla pankit myös itse ja hakea lainaa useista paikoista yksitellen.

Kokemustemme mukaan pankkien tarjoamat lainat – erityisesti niiden korot – ovat todella usein vaihtelevia. Premium-asiakkaalle korko voi olla 3%, mutta huonommalle hakijalle yli 10%. Ero on suurempi kuin rahoitusyhtiöillä.

Yhdistelylaina vertailu suurimpien pankkien kesken:

Lainanmyöntäjä	Korko
Nordea	5,90–8,90% + euribor
S-Pankki	4,50–14,99% + euribor
Leabank	Alk. 8,92% korko
Danske Bank	Alk. 3,50% korko
Santander	5,00–9,90% + euribor
Lähitapiola	2,90–8,90% + euribor
Säästöpankki	Asiakaskohtainen korko
POP Pankki	4,50–7,50% + euribor (3 kk tai 6 kk)
Oma Säästöpankki	Asiakaskohtainen korko
Ålandsbanken	Korko alk. 5,25 %

Tiedot tarkistettiin pankkien kotisivuilta 3.6.2026. Halvin-yhdistelylaina.fi ei tee kaupallista yhteistyötä listattujen luotonmyöntäjien kanssa. Asiakaskohtainen korko voi olla listahintoja alhaisempi.

Näin yhdistelet lainasi – 4 askelta

Yhdistä lainat nopeasti ja turvallisesti 4-vaiheisen prosessin kautta. Alla on selkeät ohjeet, kuinka yhdistelylaina toimii meidän lomakkeen kautta.

1. Listaa nykyiset lainat, luotot ja osamaksut

Ensimmäisenä pitää kartoittaa nykyiset velat. Tarkista velat Positiivisen luottorekisterin kautta – jos siellä ei näy kaikki velat, selvitä myös sieltä puuttuvat luotot.

Laske velkojen kokonaismäärä, kuten:

• Pikavippi iRahalta: 300€
• Kulutusluotto OP:lta: 5 000€
• Joustoluotto Creditstarilta: 10 000€
• Luottokortti Ferratumilta: 3 000€

= 18 300€ velkoja.

Tarvittava yhdistelylaina on noin 19 000€, koska velkasaldoissa ei huomioida kyseisellä laskutuskaudella kertyneitä korkoja. Älä kuitenkaan hae liian suurta lainaa – tässä tapauksessa 25 000€ yhdistelylaina on yliampuva.

2. Hae yhdistelylainaa

Täytä maksuton lainahakemus Halvin-yhdistelylaina.fissä. Hae lainasummaa äsken mainitulla kaavalla ja täytä hakemuksella vaaditut tiedot.

Hakemuksen jälkeen saat alustavat lainapäätökset yli 20 pankilta. Mahdolliset tarjoukset löydät noin 5–15 minuutissa OmaRahoitu-sivulta.

Hakemus vahvistetaan verkkopankkitunnuksilla. 

3. Valitse halvin yhdistelylaina

Saat mahdolliset lainatarjoukset OmaRahoitu-sivulle (kumppanimme portaali). Vertaile siellä lainatarjouksia ja valitse halvin yhdistelylaina. Muista huomioida todellinen vuosikorko.

Halvin yhdistelylaina on näin löytynyt kilpailutuksen kautta. Prosessi viedään loppuun pankin käytännön mukaisesti. Osa pankeista haluaa liitteet, osa ei – suosittelemme varaamaan verotuspäätöksen ja viimeisimmän palkkakuitin jo hyvissä ajoin.

4. Maksa vanhat lainat pois

Kun halvin yhdistelylaina on valittu ja hyväksytty, on aika maksaa vanhat velat pois. Siihen on kaksi vaihtoehtoa:

• Pankki maksaa velat pois – silloin, jos yhdistelylainan myöntäminen aiheuttaa ylivelkaantumisen riskin (eli hakija ei maksaisikaan velkoja pois).
• Maksat velat pois itse – silloin, jos yhdistelylainan + aikaisempien velkojen summa ei aiheuta riskiä ylivelkaantumisesta. 

Jos pankki maksaa luotot pois, voi siitä aiheutua muodollisia kuluja. Yleensä kulu on luokkaa 20€/poismaksettu laina.

Yhdistelylaina kokemuksia 2026

Yhdistelylaina on lähes poikkeuksetta järkevä päätös. Halvin yhdistelylaina juuri sinulle löytyy kilpailutuksen kautta. Mikäli yhdistelylainan korko ei alita nykyisten lainojen korkokuluja, ei tarjousta ole pakko hyväksyä.

Kokemustemme mukaan yli 90% säästää koroissa yhdistelemällä velkansa. Tarjouksen lukeminen on kuitenkin tärkeää – kilpailutus ei ole varma tae halvasta lainasta.

Lue halvin yhdistelylaina kokemuksia myös Redditistä ja Vauva.fistä. Pankkien sivuilta ei kannata lukea kokemuksia, koska ne ovat yleensä tekaistuja.

Halvin-yhdistelylaina.fin lukijoiden kokemuksia:

Halvin-yhdistelylaina.fi – Tietoa meistä

Halvin-yhdistelylaina.fi on lainojen vertailusivusto, joka harjoittaa kumppanuusmarkkinointia Sambla Group Oy:n omistaman Rahoitu.fin kanssa. Kaikki lainahakemukset kulkevat tämän lainanvälittäjän kautta – me emme myönnä tai kilpailuta lainoja.

Jos kumppanimme saa tarjottua sinulle lainaa ja hyväksyt tarjouksen, saamme siitä rahallisen korvauksen. Se ei maksa sinulle mitään.

Halvin-yhdistelylaina.fi-sivuston johtava asiantuntija on Jarno Virtanen, joka toimii samalla pääkirjoittajana. Virtasella on 10 vuoden kokemus rahoitusalalta sekä yli 6 vuoden kokemus kumppanuusmarkkinoinnissa.

Verkkosivusto:	www.halvin-yhdistelylaina.fi
Perustettu:	2024
Toiminta:	Kumppanuusmarkkinointi – jos sinulle myönnetään laina kumppanimme Rahoitu.fin kautta, saamme siitä rahallisen korvauksen.
Missio:	Kertoa avoimesti yhdistelylainoista sekä lainojen yhdistämisestä. Emme peittele ansaintamalliamme.
Tiimiläisiä:	Yhteensä 12 tiimiläistä, sivuston johtava asiantuntija on Jarno Virtanen.
Yhteistyökumppanit:	Rahoitu.fi-lainanvälittäjä, jonka omistaa luotettava Sambla Group Oy.

Jarno Virtanen – Halvin-yhdistelylaina.fin asiantuntija

Jarno Virtanen eli minä olen nuoresta iästä huolimatta laina-alan konkari. Olen tehnyt töitä Svea Bankille, Osuuspankille sekä Oma Säästöpankille. Sisällöntuottajana olen niittänyt menestystä isojen pörssiyhtiöiden kanssa.

Olen koulutukseltani liiketalouden tradenomi (BBA) – olen myös käynyt yritysakatemian vuonna 2018. MBA-tutkinto on vaiheessa. 

Toimin pääkirjoittajana ja asiantuntijana useilla laina-aiheisilla sivustoilla, kuten Lainaluotsi.fi, Lainojen-yhdistaminen.com sekä Halvinautolaina.fi.

Halvin yhdistelylaina – Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina on uusi kuluttajaluotto, joka käytetään nykyisten velkojen poismaksuun. Ideana on yhdistää kaikki vakuudettomat lainat ja osamaksut – kuten pikavipit, remonttilainat sekä luottokorttivelat.

Esimerkki: nykyisiä velkoja on 35 000 eurolla (kulutusluotto, 3 x pikavippi ja autolaina), joten haettava yhdistelylaina on 35 000 euroa. Uutta käyttörahaa ei myönnetä.

Miten löytää halvin yhdistelylaina?

Halvin yhdistelylaina löytyy vertailun ja kilpailuttamisen kautta. Halvin-yhdistelylaina.fi ei voi luvata absoluuttisesti edullisinta lainatarjousta, mutta saat halvimman koron yli 20 pankin otannalla.

Paljonko on yhdistelylaina halvin korko?

Yhdistelylaina halvin korko on 4,19%. Noin alhainen korko edellyttää kahta hakijaa sekä erittäin hyvää taloudellista tilannetta. Yhdistelylainan keskimääräinen korko on 7–10%.

Onko yhdistelylaina vakuudeton vai vakuudellinen?

Halvin-yhdistelylaina.fin kumppani kilpailuttaa vakuudettomat yhdistelylainat. Vakuudellista lainaa haetaan omasta kotipankista.

Kuka voi hakea yhdistelylainaa?

Hae yhdistelylainaa, jos olet vähintään 20-vuotias ja sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot. Puhtaat luottotiedot vaaditaan.

Mistä voin lukea halvin yhdistelylaina kokemuksia?

Lue halvin yhdistelylaina kokemuksia foorumeilta, kuten Redditistä. Ole skeptinen pankkien ilmoittamiin kokemuksiin – niissä on harvoin totuudenperää.

Mistä halvin yhdistelylaina ilman luottotietoja?

Hakeudu velkaneuvontaan, jos luottotiedoissasi on merkintöjä. Takuusäätiön velkalinja auttaa numerosta 0800 9 8009 (ma-to klo 10-14).

Mikä on Halvin-yhdistelylaina.fi?

Halvin-yhdistelylaina.fi on kumppanuusmarkkinointiin perustuva lainojen vertailusivusto sekä tietopankki. Emme kilpailuta pankkeja, emmekä myönnä lainaa. Kilpailutuksen tarjoaa Sambla Group Oy:n omistama Rahoitu.fi.

Halvin-yhdistelylaina.fi ei pysty vaikuttamaan lainapäätökseen. Emme saa tietoomme hakijan tarkempia tietoja, kuten henkilötunnusta tai nimeä.

Jarno Virtanen Kirjoittaja

Toimin sivuston asiantuntijana yli 10 vuoden kokemuksella. Minulla on kokemusta pankin molemmilta puolilta sekä useista lainavertailuun erikoistuneista sivustoista.

Email author